De autoverzekering

In België mag een auto niet rijden zonder verzekering burgerrechtelijke aansprakelijkheid, de “BA-verzekering”. Het is de eigenaar van het voertuig die ze moet afsluiten (wet van 21 november 1989, art. 2). Die verzekering betaalt de schade die het voertuig aan anderen toebrengt: voetgangers, fietsers, passagiers, andere bestuurders, goederen. Ze volgt het voertuig, en niet de bestuurder: als u uw auto uitleent, is de vriend die ermee rijdt gedekt. Ze betaalt daarentegen niet de herstelling van uw eigen auto wanneer u in fout bent.

Wat de wet zegt: de BA-verzekering is verplicht

De regel staat niet in de wegcode, maar in een specifieke wet: de wet van 21 november 1989 betreffende de verplichte aansprakelijkheidsverzekering inzake motorrijtuigen. Artikel 2 legt het principe vast: motorrijtuigen worden alleen tot het verkeer toegelaten als de burgerrechtelijke aansprakelijkheid waartoe ze aanleiding kunnen geven, gedekt is door een verzekeringsovereenkomst die aan de wet voldoet en waarvan de werking niet geschorst is.

Onthoud de drie elementen van die zin. Er is een overeenkomst nodig. Die overeenkomst moet aan de wet voldoen. En ze moet lopen: een geschorste verzekering, bijvoorbeeld omdat de premie niet betaald werd en de verzekeraar de dekking heeft geschorst, volstaat niet.

Welke voertuigen vallen eronder?

Alle motorrijtuigen: auto’s, bestelwagens, motorfietsen, bromfietsen, vrachtwagens, tractoren… De wet voorziet maar enkele zeer beperkte vrijstellingen (art. 2bis):

• toestellen beperkt tot 6 km/u met een massa van ten hoogste 100 kg, accu inbegrepen;
• toestellen beperkt tot 25 km/u met een massa van ten hoogste 25 kg;
• gemotoriseerde rolstoelen die uitsluitend bestemd zijn voor personen met een lichamelijke handicap.

De vrijstelling geldt niet als het toestel ook voor iets anders dient dan zich enkel te verplaatsen.

Waar geldt de verplichting?

Op de openbare weg, uiteraard, maar ook op terreinen die toegankelijk zijn voor het publiek, zoals de parking van een supermarkt in Namen of van een station in Brussel. Een aanrijding op de parking van een winkelcentrum wordt dus wel degelijk gedekt door de BA-verzekering.

Wie moet verzekeren: de eigenaar

De verplichting om de verzekering af te sluiten rust op de eigenaar van het voertuig (art. 2). Als u de auto van een familielid leent om in Luik te gaan werken, hoeft u hem niet te verzekeren. Maar u staat daar niet onverschillig tegenover: de bestuurder die weet dat het voertuig niet verzekerd is en er toch mee rijdt, begaat ook een overtreding (art. 22). Stel de vraag voor u achter het stuur gaat zitten van een auto die niet van u is.

Waarom deze verplichting bestaat

Een verkeersongeval kan enorme bedragen kosten: verzorging, revalidatie, inkomensverlies van iemand die levenslang gewond is, herstelling van een gevel of een bus. Heel weinig bestuurders zouden dat zelf kunnen betalen. Zonder verplichte verzekering zouden veel slachtoffers nooit vergoed worden.

De hele wet is opgebouwd rond dat idee: het slachtoffer beschermen. Daarom is de dekking onbeperkt voor lichamelijke schade, kan de verzekeraar niet weigeren het slachtoffer te vergoeden door een fout van zijn klant in te roepen, en komt een Gemeenschappelijk Waarborgfonds tussen wanneer geen enkele verzekeraar moet betalen. Houd die rode draad op het examen in gedachten.

Wat de BA-verzekering dekt

De gedekte personen

De verzekering moet de benadeelden vergoeden telkens de burgerrechtelijke aansprakelijkheid in het gedrang komt van de eigenaar, van iedere houder, van iedere bestuurder van het verzekerde voertuig, van iedere vervoerde persoon en van de personen die burgerrechtelijk aansprakelijk zijn voor hen (art. 3, § 1). Eén enkele uitzondering: wie zich door diefstal, geweldpleging of heling de macht over het voertuig heeft verschaft.

Wie is gedekt door de BA van het verzekerde voertuig? (wet van 21/11/1989, art. 3, § 1)

Persoon	Gedekt?	Voorbeeld
De eigenaar	Ja	U rijdt met uw eigen auto en raakt een scooter.
Een bestuurder aan wie u de auto uitleent	Ja	Uw zus leent uw auto en beschadigt een hek.
Een houder (bijvoorbeeld een garagehouder)	Ja	De garagehouder test de auto na de herstelling en raakt een spiegel.
Een passagier	Ja	Een passagier opent zijn portier zonder te kijken en doet een fietser vallen.
De burgerrechtelijk aansprakelijke personen	Ja	De ouders van een minderjarige passagier die schade veroorzaakt.
De dief van het voertuig	Nee	De slachtoffers van een gestolen voertuig worden vergoed door het Gemeenschappelijk Waarborgfonds.

De gewaarborgde bedragen

Voor schade die voortvloeit uit lichamelijke letsels is de dekking onbeperkt (art. 3, § 2). Voor stoffelijke schade mag de overeenkomst een plafond voorzien, maar dat mag niet lager zijn dan 100 miljoen euro per schadegeval. Die bedragen worden om de vijf jaar ambtshalve aangepast aan het indexcijfer van de consumptieprijzen (art. 3, § 4).

Wat de BA-verzekering kan uitsluiten

De BA-verzekering vergoedt derden, dat wil zeggen de anderen. De wet laat de overeenkomst dus toe bepaalde schade uit te sluiten (art. 3, § 1, en art. 4, § 2):

Schade die de BA-overeenkomst kan uitsluiten

Schade	Uitsluiting mogelijk?	Wat u moet weten
De schade aan het verzekerde voertuig zelf	Ja	Om uw eigen auto te laten herstellen wanneer u in fout bent, hebt u een facultatieve dekking nodig, in de handel vaak “omnium” genoemd.
De goederen die beroepsmatig en tegen betaling vervoerd worden	Ja	De kleding en persoonlijke bagage van de passagiers blijven gedekt.
De schade bij een toegelaten snelheids-, regelmatigheids- of behendigheidsrit of -wedstrijd	Ja	Die proeven vallen onder een bijzondere regeling (art. 8 van de wet).
De verwondingen van een voetganger, een fietser of een passagier	Nee	Onbeperkte dekking; automatische regeling van artikel 29bis.

In die situatie wordt de schade aan auto P betaald door uw BA-verzekering, omdat het uw voertuig is dat ze veroorzaakt heeft. En omdat de bestuurder ervan afwezig is, verplicht de wegcode u om zo mogelijk uw naam en adres ter plaatse achter te laten en ze in elk geval zo snel mogelijk mee te delen, rechtstreeks of via de politie (art. 52.2). Vertrekken zonder iets achter te laten is niet toegestaan. Zie de les Bij een ongeval.

De verzekering volgt het voertuig, niet de bestuurder

Dat is het belangrijkste punt om te begrijpen. In België verzekert men geen persoon, men verzekert de aansprakelijkheid die aan een voertuig verbonden is. Concreet:

• U leent uw auto uit aan een collega voor een verhuizing in Bergen. Hij raakt een bestelwagen: het is de verzekering van uw auto die de eigenaar van de bestelwagen vergoedt.
• U rijdt met de auto van uw vader en rijdt een fietser omver: het is de verzekering van de auto van uw vader die tussenkomt.
• Uw auto wordt gestolen en de dief veroorzaakt een ongeval: de dief is niet gedekt, maar zijn slachtoffers worden vergoed door het Gemeenschappelijk Waarborgfonds (art. 3, § 1, en art. 19bis-11).

Uw voertuig uitlenen bindt dus de eigenaar: het schadegeval dat de lener veroorzaakt, wordt geregeld via de overeenkomst van de eigenaar. De eventuele gevolgen voor de premie hangen af van die overeenkomst, niet van de wet.

Het verzekeringsbewijs en de inschrijving

De verzekering is gekoppeld aan de nummerplaat. De inschrijving van een voertuig hangt af van een BA-dekking die aan de wet voldoet (art. 6): zonder verzekering geen nummerplaat. De verzekeraar geeft de verzekeringnemer daarna een verzekeringsbewijs af dat het bestaan van de overeenkomst bewijst (art. 7, § 1).

Dat bewijs kan verschillende vormen aannemen. Voor de autokeuring aanvaardt het Brussels Hoofdstedelijk Gewest de groene kaart, de verzekeringskaart in zwart op een witte achtergrond of een elektronische versie. De wet bepaalt bovendien dat de bestuurder die op de openbare weg wordt aangetroffen zonder van het bewijs voorzien te zijn, strafbaar is, behalve onder de vrijstellingsvoorwaarden die de Koning bepaalt (art. 23).

Bij een ongeval: hoe de verzekering tussenkomt

Ongeval met alleen stoffelijke schade

De wegcode verplicht u niet om de politie te bellen voor een aanrijding zonder gewonden. Hij verplicht u ter plaatse te blijven en de vaststellingen te doen met de andere betrokken personen; als u het niet eens bent, moet u een bevoegd persoon toelaten die te doen (art. 52.2). Elke betrokken persoon van meer dan 15 jaar moet zijn identiteitskaart tonen aan wie erom vraagt.

In de praktijk gebeuren die vaststellingen met het Europees aanrijdingsformulier (vaak kortweg “aanrijdingsformulier” genoemd), dat de verzekeraars gebruiken om het schadegeval te regelen. De wegcode vermeldt dat document niet: het is op zich niet verplicht, maar het is het eenvoudigste hulpmiddel om de vereiste vaststellingen te doen.

In dit voorbeeld bent u tegen auto A gereden die voor u reed. De schade aan auto A wordt betaald door uw BA-verzekering. De schade aan uw eigen auto wordt niet door uw BA betaald: alleen een facultatieve dekking zou ze kunnen dekken. Omdat niemand gewond is, stelt u de voertuigen daarna op alsof ze geparkeerd zijn, om het verkeer niet te hinderen, terwijl u ter plaatse blijft voor de vaststellingen (wegcode, art. 52.1 en 51.1).

Voetgangers, fietsers, passagiers: artikel 29bis

De wet verleent een bijzondere bescherming aan slachtoffers die geen motorrijtuig besturen. Wanneer bij een ongeval een motorrijtuig betrokken is, wordt alle schade die voortvloeit uit lichamelijke letsels of het overlijden van die slachtoffers vergoed door de verzekeraar van het betrokken voertuig, zonder dat moet worden nagegaan wie in fout is (art. 29bis, § 1). Men spreekt vaak van de automatische vergoeding van de “zwakke weggebruikers”.

Die situatie is ook om een andere reden een valkuil op het examen: wanneer u van richting verandert, moet u voorrang verlenen aan de fietsers die rechtdoor rijden op het fietspad van dezelfde openbare weg. Dat niet doen is een overtreding van de 3de graad, dus een zware fout op het examen (−5 punten). Zie de les Van richting veranderen.

Artikel 29bis: wie wordt automatisch vergoed voor zijn verwondingen?

Slachtoffer	Automatische vergoeding?	Precisering
Voetganger	Ja	Ook als hij buiten een oversteekplaats voor voetgangers is overgestoken.
Fietser	Ja	Zijn verwondingen, niet zijn fiets: de stoffelijke schade volgt de gewone regels.
Passagier van een auto	Ja	Ook de passagier van de aansprakelijke auto.
Kind van 14 jaar of jonger	Ja, altijd	Ook als het het ongeval gewild heeft.
Slachtoffer ouder dan 14 jaar dat het ongeval en de gevolgen ervan gewild heeft	Nee	Enige uitzondering voorzien voor niet-bestuurders.
Bestuurder van een betrokken motorrijtuig	Nee	Hij valt onder de gewone aansprakelijkheidsregels.

Twee nuances zijn essentieel. Ten eerste geldt artikel 29bis voor lichamelijke schade (en het overlijden); het sluit stoffelijke schade uit, zoals de beschadigde fiets. Ten tweede komt het niet ten goede aan de bestuurder van een betrokken motorrijtuig: als u gewond raakt aan het stuur van uw auto, kunt u het niet voor uzelf inroepen.

Voor meer over de bescherming van de meest blootgestelde weggebruikers, zie de lessen Kinderen, ouderen en personen met een beperkte mobiliteit en Voetgangers.

Eerst het slachtoffer, daarna de bestuurder in fout

De verzekeraar kan aan de benadeelde geen nietigheid, verweer, vrijstelling of verval tegenwerpen die voortvloeit uit de wet of uit de overeenkomst (art. 16). Met andere woorden: hij vergoedt het slachtoffer, ook als zijn klant tegenover hem een zware fout heeft begaan. Daarna kan hij verhaal uitoefenen op de verzekeringnemer in de gevallen die de wet voorziet. Artikel 16bis laat dat verhaal toe als het voertuig op het ogenblik van het ongeval bestuurd werd:

• door iemand die de wettelijk vereiste minimumleeftijd niet had;
• door iemand zonder geldig rijbewijs voor dat voertuig;
• door iemand die de beperkingen van zijn rijbewijs niet naleefde;
• door iemand die vervallen verklaard was van het recht tot sturen.

Het verhaal is onder meer uitgesloten als de verzekeringnemer bewijst dat de fout tegen zijn instructies in of buiten zijn medeweten werd begaan, of als het om een loutere administratieve formaliteit gaat. De boodschap is duidelijk: uw auto uitlenen aan iemand die geen geldig rijbewijs heeft, betekent dat u het risico loopt de volledige vergoeding van het slachtoffer zelf te moeten terugbetalen.

Rijden zonder verzekering: wat u riskeert

De eigenaar of de houder die een niet-verzekerd voertuig in het verkeer brengt, en ook de bestuurder, begaan een strafbaar feit (art. 22, § 1). De houder en de bestuurder zijn alleen strafbaar als ze wisten dat het voertuig niet verzekerd was. Naast de hoofdstraf kan de rechtbank een verval van het recht tot sturen uitspreken en de verbeurdverklaring van het voertuig bevelen (art. 24).

De financiële gevolgen zijn vaak het zwaarst. Als een niet-verzekerd voertuig een ongeval veroorzaakt, wordt het slachtoffer vergoed door het Gemeenschappelijk Waarborgfonds (art. 19bis-11, § 1). Maar het Fonds heeft daarna een recht van verhaal op de eigenaar van het voertuig, ten belope van de betaalde vergoeding (art. 19bis-14). Met een onbeperkte dekking voor gewonden kan het teruggevorderde bedrag een heel leven lang zwaar wegen.

Het Gemeenschappelijk Waarborgfonds: het vangnet van de slachtoffers

Het Gemeenschappelijk Waarborgfonds vergoedt de benadeelde wanneer geen enkele verzekeraar dat moet of kan doen. De belangrijkste gevallen voorzien in artikel 19bis-11, § 1:

Wanneer komt het Gemeenschappelijk Waarborgfonds tussen? (art. 19bis-11, § 1)

Situatie	Voorbeeld
Het aansprakelijke voertuig is niet geïdentificeerd	Een automobilist rijdt in Charleroi een voetganger aan en slaat op de vlucht zonder teruggevonden te worden.
Het voertuig was niet verzekerd	De eigenaar heeft een auto laten rijden zonder BA-overeenkomst.
Het voertuig werd verkregen door diefstal, geweldpleging of heling	Een dief veroorzaakt een ongeval met de gestolen auto.
De verzekeraar is failliet of in vereffening	De verzekeraar van de aansprakelijke kan niet meer betalen.
Een toevallig feit bevrijdt de bestuurder van aansprakelijkheid	Geen enkele verzekeraar moet betalen, terwijl er een slachtoffer is.
De verzekeraar geeft binnen 3 maanden geen gemotiveerd antwoord	Het slachtoffer heeft een vergoedingsaanvraag ingediend die onbeantwoord bleef.

Een nuance: wanneer het aansprakelijke voertuig niet geïdentificeerd is, kan de vergoeding van de stoffelijke schade beperkt worden, bijvoorbeeld tot ongevallen die ook zware letsels hebben veroorzaakt, met een mogelijke vrijstelling (art. 19bis-13, § 3). De lichamelijke schade blijft de prioriteit van het Fonds.

Het schadeattest: uw geschiedenis als verzekerde

Wanneer u van verzekeraar verandert, wil de nieuwe verzekeraar uw verleden kennen. Op verzoek van de verzekeringnemer, en aan het einde van de overeenkomst, moet de verzekeraar binnen 15 dagen een attest afgeven van de schadegevallen, of van het ontbreken ervan, dat ten minste de laatste 5 jaar omvat (art. 7, § 2).

Hoe u deze regels in het dagelijks leven goed toepast

• Voor u een auto koopt: regel de BA-verzekering vóór de inschrijving. Zonder verzekering geen nummerplaat.
• Voor u een auto leent: controleer of hij verzekerd is en of het verzekeringsbewijs beschikbaar is.
• Voor u uw auto uitleent: controleer of de persoon de vereiste leeftijd en een geldig rijbewijs voor dat voertuig heeft.
• Na een aanrijding: blijf ter plaatse, beveilig de plaats, doe de vaststellingen (aanrijdingsformulier), wissel uw identiteitsgegevens uit en verwittig daarna uw verzekeraar.
• Bij een gewonde: verleen hulp aan de gewonden en verwittig de hulpdiensten en de politie. De vergoeding van gewonden die geen bestuurder zijn, wordt door de verzekering geregeld, zonder discussie over de fout.